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保险理财产品靠谱吗?
发布日期:2015-11-17 浏览次数:

1.分红保险,具有保障和投资双重功能。传统产品都有一个固定的预定利率,风险保障基本是固定不变的。分红保险除具有基本保障功能外,每年还可以根据分红保险业务的经营情况,决定红利分配,这是分红险的最大特点。但分红险要注意的问题是红利分配并不是可以保证的,如果销售人员告诉你一定比存银行“划算”,那就要小心点了。因为分红多少要与保险企业经营业绩相关,年头儿好分红多,能跑赢定存;年头儿差分红少,分红收益未必高过定存利息。

2.万能险, 一个人买了万能险,其中的保费拆成了 3 部分:一部分是保障成本,一部分是保险企业的管理费用,还有一部分是保险企业替你理财的资金。然后保险企业说:如果你急用钱可以随时取出部分(投保万能险后可根据人生不同阶段的保障需求和财力状况,调整保额、保费及缴费期,确定保障与投资的比例),而且我替你理财可以保证最低收益下限(保本),赚多算你的。通常在投保的最初-年里保险企业扣除万能险手续费的比例较高,实际进入投资账户的资金较少。但随着时间的推移扣除手续费的比例会越来越低,因此万能险需要长期投资才能体现收益性。

3.投连险,如果你买了投连险,你所交的保费也会被拆分成 3 个部分,前两项与万能无本质区别,只是它更刺激一些,不保本。保险企业按照风险级别 高、中、低设置了三类投资账户,作为投保人可以根据资本市场大势来确定自己理财资金放置在哪个账户,然后保险企业来代你理财,收益虽上不封顶,但也下不保底。

互联网金融平台销售的理财保险并没有改变这几类保险产品的本质,无非是渠道、定价、营销手法上有了些许变化。

对互联网理财保险的总体点评是:保险产品相对靠谱,买 / 卖产品的未必靠谱。

第一,只要是正规保险企业所售的保险产品均已在保监会备案,无论是产品形态,还是企业销售资质(偿付能力等),都会受到严格的监管,相对靠谱(2014 年,某些保险企业收到保监会关于偿付能力不足的监管函,在险企偿付能力不足情况下,可能会被要求停止新业务承接)。

第二,买理财产品的同志,无论是否是保险类理财产品,都需要对风险有基本的识别,对自己承受损失的能力有明确的评估。可惜的是,很多同学存定存,买余额宝习惯了,总觉得风险和自己很远。而卖方平台有时候并不那么坦荡,收益字体都是大大的,加粗的;风险声明小小的,犄角旮旯的,此行为以诸互联网企业为甚,因为没太多人管,而保险企业官网相对听保监会的话。

所以,朋友们在买的时候要看看是哪一类理财险,然后再考虑是否适合自己的投资理念。

如果是万能险,一般情况下在本金保障之外,还有最低保本的收益率(通常是 2.5% 左右),预期收益是个参考值,从口碑角度而言,各企业会努力争取达到,但总会有意外。其实际收益率通常可以在保险企业官网查看,按照监管要求,各企业的万能保险利率要进行每月公示;

如果是投连险,往往“预期”收益会订的更高,例如今天某宝平台某企业打出了 7% 的预期年化收益率,还会加赠航意险意外保障等,但投连险收益是不保底的,文案的下方也清楚的告知:“投资风险由投保人承担”。按照监管要求,保险企业需在官网对其所售投资连结保险单位价格信息进行每日披露。

如果是分红险,与前面两种理财类保险相比,这是比较简单的产品,风险相对低,但预期收益通常比前两类定的也略低一些。保险企业在分红险利益展示时通常会按照低、中、高三种收益水平呈现。当年 A 股飙到 6k 点,分红险年化收益也能到 8%,但如果真想买,考虑下最低情况下你能否接受?

另外,说一下被很多朋友抱怨的分红类年金型保险,这种产品即使交费期结束,也不意味着保费本金可以取回,他会在保险期间(终身或定期)进行约定返还,中途退保的话,即使交费期结束,也会出现损失。除非,产品的现金价值可以累积超过所交保费。所以,买保险,一定要自己了解清楚再下手,不要盲目,也不要盲从。





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